Visionen
Att låna borde bli billigare när människor väljer att hjälpa till.
Traditionell utlåning behandlar lån som en transaktion mellan dig och en institution.
Crowdfunding gjorde ekonomiskt stöd mer mänskligt, men ber oftast människor att ge bort sina pengar för alltid.
Lendfolk är byggt för utrymmet mellan de två.
Det borde finnas fler än två val
I dag betyder att hjälpa någon ekonomiskt oftast att välja ett av två alternativ.
Ge dem pengar
Du hjälper direkt, men pengarna är borta.
Låta dem låna på vanligt sätt
De betalar tillbaka pengarna, men potentiellt till en mycket högre kostnad.
Lendfolk lägger till alternativen däremellan. Mot samma insamlingsmål kan en person:
- donera £20
- låna ut £100 räntefritt
- låna ut £250 till lägre avkastning
- låna ut till den tillgängliga standardavkastningen
Alla de bidrar till samma summa. Inget av dem är det rätta svaret.
Hjälp borde sänka kostnaden för att låna.
Om någons vänner, familj eller vidare omgivning är villiga att hjälpa till på bättre villkor än en vanlig långivare, borde låntagaren få nytta av det.
- Donationer
- minskar beloppet som behöver betalas tillbaka.
- Räntefri utlåning
- sänker kostnaden för det återbetalningspliktiga beloppet.
- Utlåning med lägre avkastning
- sänker låntagarens faktiska ränta.
- Utlåning med standardavkastning
- gör att människor kan stötta låntagaren och ändå få avkastning.
Maya behöver £2,000
Fyra personer hjälper till, på fyra olika sätt, över 24 månader.
- £250 donerat
- Betalas aldrig tillbaka
- £600 utlånat räntefritt
- Återbetalas i sin helhet, utan kostnad
- £400 utlånat till 3.0%
- Under standardavkastningen
- £750 utlånat till 6.5%
- Standardavkastningen
Donationer minskar beloppet Maya behöver betala tillbaka. Utlåning med lägre avkastning sänker kostnaden för det som återstår. Av de £2,000 som samlats in är det bara £1,750 som behöver betalas tillbaka alls.
Maximal godkänd effektiv ränta
8.9%
£90.96 i månaden, siffran Maya bedömdes utifrån
Uppskattad kostnad med stöd från andra
5.9%
£77.34 i månaden, ungefär £326.93 mindre över löptiden
Demonstrationssiffror, beräknade utifrån det här exemplet snarare än citerade. Verkliga kampanjer beror på vilka som stöttar dem och hur.
Planera för maxnivån. Dra nytta av stödet.
Stöd från andra ska göra ett rimligt lån billigare. Det ska inte göra ett orimligt lån möjligt.
Maximal effektiv ränta
8.9%
Annonserad i förväg, och taket för vad lånet kan kosta.
Bedömning av betalningsförmåga
Baserad på 8.9%
Bedömd på hela beloppet till full ränta, utan att någon hjälp förutsätts.
Stöd från andra
Kan sänka kostnaden
En fördel efter godkännande, aldrig ett villkor för det.
Det vi bygger för
”Det blev billigare än jag hade räknat med.”
Det vi bygger emot
”Jag behöver att folk avstår ränta, annars har jag inte råd.”
Stötta utan att bli bedömd.
De som stöttar gör sitt ekonomiska val privat. Vi vill inte att generositet ska bli en offentlig tävling, och varje sätt att stötta någon är lika giltigt.
En kampanjsida visar
Alex stöttade med £50.
Ett namn, om personen angav ett, och ett belopp. Det är allt.
Den visar aldrig
- om Alex donerade
- om Alex lånade ut räntefritt
- om Alex valde lägre avkastning
- om Alex tog standardavkastningen
En kampanj kan ändå publicera sina summor, eftersom en summa inte går att bryta ner i valen bakom den:
- £300
- donerat
- £450
- utlånat räntefritt
- £750
- utlånat med avkastning
Du kan kanske låna ut mer än du har råd att ge bort.
Någon kanske vill hjälpa en vän med £100 men inte har råd att ge bort £100 för alltid.
Om de kan räkna med att få tillbaka pengarna över tid blir det möjligt att hjälpa i situationer där en donation inte hade varit det.
”Jag har inte råd att ge dig £200, men jag kan låna ut £200 till dig.”
En annan sorts marknadsplats
Lendfolk ska inte kännas som
- en handelsplattform
- en snabblåneaktör
- en spekulativ investeringsprodukt
- en popularitetstävling
Det ska kännas som människor som hjälper människor, på tydliga och strukturerade villkor.
De som stöttar gör sitt eget ekonomiska val. Låntagare känner till sin maximala kostnad innan de accepterar något. Plattformen sköter strukturen runt den relationen, och håller sig ur vägen för den.
Plattformen ska tjäna på att systemet fungerar, inte på att någon har det svårt.
Vi undersöker en modell där Lendfolk tjänar tillräckligt för att drivas hållbart utan att ta en onödig andel från dem som samlar in pengar.
Ingenting här är fastställt än. Den kommersiella modellen kommer att förändras när vi lär oss vad som faktiskt fungerar, men formen vi siktar på är den här:
- Ingen avgift för att bläddra.
- Ingen avgift för att skapa en insamlingssida.
- Kostnader för betalhantering visas öppet, inte dolt.
- Frivilliga bidrag från dem som vill hjälpa till att driva Lendfolk.
- Lånekostnader inkluderade i de annonserade villkoren, inte tillagda i efterhand.
Lendfolk är ett kommersiellt produktkoncept, inte en välgörenhetsorganisation, och har ingen ideell status.
Lendfolk är inte byggt för att
- göra lån möjliga som personen inte har råd med
- dölja den verkliga kostnaden för ett lån
- pressa människor att avstå ränta
- offentligt bedöma hur någon valde att hjälpa till
- uppmuntra spekulativt utlåningsbeteende
- ersätta ordentliga bedömningar av betalningsförmåga och kredit
Ett mer flexibelt sätt att hjälpa varandra.
Ge bort. Låna ut. Eller något däremellan.
Tanken bakom Lendfolk är enkel: när människor är villiga att hjälpa till borde det stödet leda till ett bättre ekonomiskt utfall för den som behöver det.